今天要和大家分享的是《一年投資 5 分鐘》的讀後心得，也是本月投資理財書籍的第二本！這本書一樣主打給「小資族」使用的被動收入打造原則，以「指數型投資」作為主體，告訴讀者即使你每個月只有幾萬塊錢的薪水，只要用對方法並持之以恆，你一樣能輕鬆建立穩定的被動收入和退休保障！
作者 YP 是「小資YP投資理財筆記」的站長，是個擁有百萬瀏覽次數的部落格經營者，主題著重在分享同為小資族的他是如何規劃自己的投資部位，並建立起一套有系統的理財思維。這本書堪稱他所學的集大成，可以從中看到很多他的價值觀與投資上的方向，可以作為不錯的參考~
依照慣例，我會分享書中我認為最精華的兩個篇章，並附上我個人的見解，最後再於文末做個簡單的總結與書籍評分。看完文章後，你會有以下三點收穫：
- 投資前你應該要注意的事：理財鐵三角
- 從零開始指數化投資
- 我個人對這本書的評價與總結
投資前你應該要注意的事：理財鐵三角
我個人還蠻喜歡作者在書中的前兩個篇章就告訴我們「在投資之前，你需要先建立正確的財務觀念」這件事，每年都有許多人一股腦地衝進股市，妄想能一夜致富，最後卻都因為觀念錯誤、過於貪婪或搞不清楚狀況而狼狽出場。
但，這是股市的錯嗎？很顯然不是，而是大家沒有以正確的觀念去玩這場遊戲。當你連遊戲規則都搞不清楚，還想著要贏得比賽，這不是天方夜譚嗎？所以，在開始投資之前，有一些事前準備和觀念養成需要大家先行備妥，作者自己則是提出了「理財鐵三角」來向大家分享，他認為投資前應該先做哪些準備。
一、備用金比富爸爸更重要
作者開頭就已 2020 年金融研訓院的調查報告作為論點，指出在這份報告調查的 2 萬 2,601 名受訪者中，有近三成的人金融風險抵抗力低；如果面臨疾病或意外，有將近兩成民眾無法在 1 週內籌到 10 萬元。
這代表有很大一部份民眾沒有儲蓄的習慣，報告還提到，台灣人的儲蓄表現呈兩極化，幾乎零儲蓄的民眾和儲蓄很多的民眾分別占了三成（你是哪類人呢~）
這個觀點想表達的是，人生當中，我們難免會碰到一些急需用錢的時候，這時如果手上沒有足夠的現金，便只能以「變賣資產」來籌措，可萬一這時運氣不好，剛好遭逢熊市，你只能低價賤賣你的股票或房地產，那麼你不但沒能從投資獲利，還會虧掉不少錢，完全背離了當初開始投資的初衷。
所以，在開始「正式投資」之前，作者建議我們「一定」要準備好緊急預備金，在需要時能夠救你一命，而不會讓你的生活遭逢太大影響。
緊急預備金要存多少？
其實坊間比較常見的說法是至少備妥能供你 6 個月的生活開銷的金額，這個主要是建立在「突然失業」而沒有收入的狀況下，大約平均會花 6 個月找到新工作。所以當我們一旦失去了經濟來源，還可以有足夠的現金流讓你過生活時，你的心理負擔便會減輕不少。
我個人目前也正在籌措這筆預備金中，不過，由於我還不確定未來是否會在外租房，所以在金額上實屬有些難抓（因為房租水電真的很貴），如果是住家裡，那我的緊急預備金可以少掉好幾萬，對於這筆金額的多寡，大家還是需要依照自己的狀況去做評估。
P.S 我目前是打算先存 6~8 萬就好，其他則是比較好變現且穩定的股票標的。
二、保險幫你轉嫁投資風險
保險的重要性我想大家都明白，它的原理主要是建立在「集結眾人之力一起分擔風險」的概念上，只要你有保險，出事了會有理賠，沒出事的話當然最好（身體健康、平安最重要），而面對那些可能會瞬間燒掉幾十萬甚至百萬的重大意外，如果有保險，你會發現一切容易許多。
關於保險的細節，這本書有提到許多進階一點的分析，但在我看來仍然有些入門，建議還是找保險業務員和你一起規劃接下來的人生所需要的保險，在不超過一定金額或比例的情況下，保險的確能讓你的風險大大的降低。
P.S 作者也提到，其實最好的保險就是你的財富，如果你今天已經累積足夠多的資產，那麼就算當意外來臨，你也不會手足無措，而是能用這些錢財來做妥善的處理。不過在你變有錢之前，最好還是適當的保一下~
三、進入投資，開啟複利大門
最後要提及的，正是股票投資人絕對要認識的「複利」概念，我個人喜歡稱它為「長期投資帶來的豐沛報酬」。簡單來說，複利的觀念就是，就算你的本金很少，但只要你持續投入並長期持有，隨著時間流逝，你將會獲得巨幅的報酬，幫助我們滾出輝煌的財富。
複利在剛開始的時候毫不起眼，但隨著時間的滾動，複利的巨大變化會讓人不得不對它肅然起敬，愛因斯坦也說過：「複利是世界第八大奇蹟」；而巴菲特有 95% 的資產，是在他 60 歲以後獲得的，這正說明了複利需要時間的加成與幫助，才能讓這股力量發揮到極致。
網路上有很多所謂的「複利計算機」，你可以選擇一次單筆投入，然後開始等複利發酵；或是選擇定期定額，每年每月投入固定的金額，在平均年化報酬率的計算下，可以看到你從中賺到了多少錢。複利的公式如下：
財富＝（投入的本金）Ｘ（年化報酬率）^（時間（年份））
你投入的本金越多、年化報酬率越高或是持有的時間越長，都能夠讓複利發揮更大的作用。舉例來說，我選擇在今年投入 100 萬在一個平均年化報酬率有 7% 的標的上，持有 20 年的時間，最後會有多少資產？
我們在計算機上 Key 入相關的資訊，可以發現在 20 年後，我會有 3869684.46 元，大概 400 萬台幣，也就是說在這 20 年間，我們什麼都沒有做，就賺進了將近 300 萬的淨利潤！而過程中如果你持續投入，便可以繼續累積複利效應，在未來獲取更高額的報酬，這也是大家為何這麼愛談「複利」的原因！
複利完美說明了「提早投資」的重要性，同樣是 20 年，你從 40 歲開始跟 20 歲開始會是完全不一樣的感覺，如果我們 20 歲就開始投資，在 40 歲時便會累積一筆可觀的資產，同時，只要人還算健康，之後還有大把的時間可以讓複利持續發酵，越滾越大；
可 40 歲才開始的話，雖然也不嫌晚，但是在彈性上會稍微有點限制，畢竟 60 歲的時候你有可能已經臨近退休，也許要將部分的資產拿來做退休金使用，這會迫使你退出複利的遊戲，轉而開始消耗你的金錢，萬一過程中股市出現動盪，你也會膽戰心驚。
這也是為何我在 21 歲時就開始了我的投資計畫，正是因為我知道複利需要長時間的積累才能發揮功效。不過，不管是任何人，我都建議你可以從今天開始加入複利的行列，一起享受時間帶來的巨大報酬！
我的觀點：做好準備後就直接開始投資吧！
我很喜歡這個段落的原因在於，作者不僅提到了在長期持有下複利能帶給我們的豐厚報酬，也事先未我們建立良好的投資觀念。不論是緊急預備金還是保險，我認為都是每個人應該先準備好的，這將讓我們對於充滿不確定性的未來更有把握。
雖說越早開始投資當然越好，但是，我也是由衷的建議大家，一定要先給自己留條後路，緊急預備金或保險可以讓你遭逢意外時，還能有喘息的空間。千萬不要為了貪圖提早一到兩年的時間，而讓自己暴露在極高的風險當中，共勉之。
對於想要投資的朋友，我會建議從今天起，提高你的儲蓄比例（例如一個月存下薪水的一半），先將你的緊急預備金準備好，給自己設下一個「一年之內要存到」的期限，在存錢的這一年，積極閱讀長期投資、指數型投資等方面的書籍，為自己將來的財富計畫打下良好的基礎。
總結一句：準備好了的話就開始行動吧！
從零開始指數化投資
接著要進到這本書的重頭戲：指數化投資。作者正是指數化投資的忠實信徒，本身也透過這個投資方法建立了穩定的財務架構，在這本書的概念篇，作者分享了他對於指數化投資的理解，並且附上了「新手該如何從零開始」的完整內容！
在這個段落中，我會分享作者提到的幾個關於「指數化投資」的重要觀念，幫助對其還不熟悉的大家有更具體的觀念！
什麼是指數化投資？
簡單來說，指數化投資的理念，是採用低成本指數化 ETF 搭配資產配置，透過長期持續買入持有以達成財務目標。背後的一個特點就是「不選擇進場時機、不選擇特定標的」；講得更白話一點就是「不做任何預測」，不管誰過去漲得多、未來發生什麼事，都要保持紀律，不間斷地買入資產。
聽起來很簡單對吧！尤其現在市面上的 ETF 這麼多，我只要挑一檔和大盤高度相關的 ETF，之後就等它給我帶來每年約 5~7%（台灣股市平均） 的年化報酬率就好，不是很簡單嗎？
其實，指數化投資的執行層面上並不困難，難的是你該如何堅持這個理念。大家不妨試著用線上的複利計算機去輸入你每月能存的金額，你會發現，沒有個 20 年以上，根本看不出多顯著的表現。人的一生中有幾個 20 年？而且，這 20 年的過程中你不會感到無聊、因此失去耐心嗎？這些都是很多人最後放棄指數化投資的原因。
正如同股神巴菲特所說：「投資是件單純，但不簡單的事」，我們都知道能讓你穩賺不賠的方法是什麼，但實際做起來時，卻經常因為心神不定而中途放棄，這是非常可惜的事情。我自己最近也有些心癢癢，看到股市起漲的時候也會思考，要不要進場做價差？這樣會不會賺比較快？
同時，由於我現在也是用定期定額的方式買入股票，平時壓根不用看盤。但這樣反而讓我覺得「好無聊」，我要不要試試看別的標的等想法逐漸浮現…
不過，正因為我讀了很多關於「長期持有」、「指數化投資」和「價值投資」等書籍，知道不間斷地買入與長期持有才是唯一解，所以我依舊守住本心，一步步前進。
指數化投資讓你成為前 50% 的贏家（甚至更多）
我覺得選擇指數化投資還有一個很重要的心態要建立，那就是「我不用當最頂尖的那批投資人，但我至少要是前段班」。沒錯，根據統計上的數據，我們發現，採用指數化投資、跟隨股市大盤走勢獲取報酬的投資人，能夠穩穩的勝過 50% 以上的一般投資人，這話要如何說起呢？
首先，根據作者在書中給出的圖表，我們可以發現，全體投資人所獲得的報酬呈現常態分布，而市場報酬也代表指數化投資人所能得到的報酬恰好處於中央，這代表我們已經確定贏過 50% 以上的投資人。同時，若再將成本考量進去，這又會是個不一樣的故事：
在前面的那張圖上，還沒有考慮一個重要的元素：交易成本。由於指數化投資人多半是購買成本較低的標的，而那些雖然有著較高報酬的投資人，卻有可能使用同樣高成本的投資方式，這當中隱含的成本便會讓他們的「實際報酬」更少，在更新過後的圖表應該會向左移動，指數化投資贏過更多的投資人（但比例不太確定）
所以扣除成本之後，能勝出市場報酬的投資人會更少，只要採取低成本指數化投資，你就能成為前 50% 的贏家；只要降低成本，你還能超越更多投資人。
長期投資，與資產一起成長
看到這裡，想必大家已經明白「指數化投資」是一個你不需要花費太多精力就能穩賺不賠，並且勝過市場 50% 以上的投資人的絕佳辦法，而其中的關鍵就是「長期」投資。
指數化投資之父 約翰．伯格曾說過：「歷史數據強力的支持了一個結論：要投資成功，你就必須成為一個長期投資者。」
面對短期內市場高深莫測的漲跌趨勢，大多數投資人都耗盡心思去猜測明天或下個月的數字是多少，但是，在股市裡，唯有 5 年、10 年甚至 20 年後的結果，才是比較能被預測的。短期之內你想精準地知道股市的走向，這宛如天方夜譚（所以多數短線投資人一直輸）
作者提到，懂得掌握時間週期長短的投資人，不會將短期會使用到的資金投注到市場當中，使其承受較大的風險波動以及可能的虧損；而是選擇能夠長期待在市場的資金，透過長期買入持有減少手上的資產價格波動，並減少觀看帳戶的比例，穩穩地讓資產隨時間發育。
只要我們破除了「迅速致富」、「短期獲利」的迷思，我們就可以更平淡地看待股市的漲跌，因為你知道，長期來看，經濟還是會成長、股市仍然會往上攀升，只要你持有的時間夠久，就能夠享受市場的完整報酬。只要多一些耐心，我們就能降低風險、減少虧損並增加獲利，歡迎大家一起成為長期投資人～
我的觀點：耐心是重要關鍵
正如同我前幾段提到，我其實前兩年就接觸過長期投資的概念，而指數化投資也成了我採用的方式之一，看著多本書中提到的概念，我知道這絕對是個穩賺不賠的好方法，執行起來也很簡單，這也太棒了吧！
不過，事情只有你真正下去執行後才會知道它的不容易。在這個財經消息滿天飛的時代，我們很容易就被短期內的股市漲跌給影響，整天心神不寧。我現在就有些這種感受，覺得好像不應該這麼無聊的運用我的金錢，如果能抓到某段短期趨勢，這錢賺起來不是比較容易嗎？
每當我有這種想法時，我內心隱隱知道這是不對的，但就是很難不去胡思亂想。特別是你真的不用花心思在照顧你的股票上時，耐不耐得住寂寞就是很大的關鍵，我個人喜歡稱之為「長期投資的耐心」。
沒錯，對於指數化投資這類需要至少 5~10 年才看得出結果的投資方式來說，耐心是投資人能否堅持下去的最大關鍵。
這裡也推薦給大家幾個我在心神不定的時候，會採取的方式，能夠很好的穩住我對於長期投資的信念。
- 一、閱讀提倡長期投資的書籍（可以買新書或複習經典）
- 二、把重心放在如何賺更多錢上（投入在副業、工作上等等）
- 三、重新計算一次你的財務目標數字，以及需要多久達標
以上這三種方法都能讓我重拾對長期投資的信心，將我的注意力更多的放在日常生活當中。像是更加努力地找尋開源節流的方式，找尋副業或積極投入在工作上，創造更高的現金流來源；同時也會定期檢是我的財務規劃，算一下大概還需多久才能達標、我能否提高儲蓄率以縮短和目標的距離？
簡單來說就是盡自己所能的「留在市場內」，穩定等待時間帶給我的複利成果。我現在的股齡也不過一年左右，距離我的財務目標大概還需要 20 年的距離，但我會試著努力在職場、副業上取得更好的成績，每年都想盡辦法進步一些，增加收入與提高儲蓄比例來縮短我和目標的差距！
總結
我會給這本書 4 顆星的評價（滿分 5 顆）。
確實是寫得相當不錯，指數化投資的核心觀念都有寫出來，而且撰寫方式與口吻很適合小資族的我們閱讀，雖然沒有到一年只需花 5 分鐘那麼誇張，但確實是給了我們一個簡單且容易的投資理財方向，是一本很適合理財入門者閱讀的書籍。
不過，有些觀念還是太過淺薄，許多關鍵數字和統計現象也沒有附上完整的資料來源與依據。如果想進一步了解「指數化投資」的朋友，我會推薦另外一本《約翰柏格投資常識》，是由指數化投資之父所寫的經典，有興趣的朋友可以先參考我寫的書評與心得再做決定喔！～
【推薦閱讀】《約翰柏格投資常識》書籍觀後感｜投資很單純，但不簡單
總的來說，我還蠻推薦想要好好管理自己資產的小資族來看這本書的，對於工作忙碌且對於股市沒有深入了解的這群人來說，學習指數化投資是個很好的方向。能夠讓我們把重心放在本業工作的表現上，透過定期定額設定和有紀律的定期檢視，便可以隨著時間逐步品嘗到複利所帶來的甜美果實，想想就令人振奮不已！
最後再幫大家總結本書關於投資的三大重點：
- 投資前先準備好緊急預備金和相關保險
- 買入低成本的 ETF 標的（只需買 1~2 檔即可）
- 將手上可投資的現金當本金投入之後，設定每月定期定額買入，便可坐等時間複利！
