今天要和大家分享的是《財務自由》的讀後心得。這是影響我財務與人生觀相當重大的一本書，促使了我對未來 5~10 年做出的財務規劃，以及萌生出了想要在 40 歲前退休的想法。
這是我第二次（還是第三次）閱讀這本書，雖說沒有第一次閱讀時那樣震撼的感覺，但依舊能從中獲得不一樣的學習點，非常推薦大家閱讀。
我會在接下來的文章中摘錄 2 個這次令我感觸極深的段落，並從中穿插我個人的看法、經驗等分享，最後在替整本書下總結與評論。因此，你在看完這篇文章後，會有以下三點收穫：
- 讓錢用不完的五個方法
- 四個原則增加理財成功的機會
- 我個人對這本書的評價與總結
讓錢用不完的五個方法
針對達到財務自由的定義，廣泛的說法是，你每年以百分之三到四的投資提領率，這些錢足以支付你這一年的生活開銷，代表你已經達到財務自由的境界。將你投資的報酬提取部分來當作生活費，其他則繼續投入股市，讓複利效應繼續發威，一步步的讓你的資產向上提升，達到源源不絕的效果。
當然，這主要是以美國的生活環境、通膨以及股市平均報酬（大約 7%）所得出來的結論，研究顯示，在美國，即使在市場最差的時候，維持百分之三到四（把通貨膨脹率扣掉後）的投資提領率，還是有很高的機會能維持超過五十五年。
假如你某五年都維持相對穩定的花費，但你的投資組合快速成長，你需要提領出來當生活費百分比其實會減少。隨著時間，這樣的差距也會越來越大，也就是說，你的錢成長越久且越多，你就越可以提高花費，錢也不會用完。
為了讓錢夠用一輩子，作者建議，我們的策略是盡可能減少投資帳戶的提領率，讓錢可以繼續投資且隨時間成長。以下作者提出了五個方法，告訴我們如何用更少的錢更快退休，並提高「退休後錢永遠夠用」的機會。
1️⃣ 你可以儲存「預期年支出」的二十五倍數額（或更多）
作者提到，有些更早退休的人存下的數字是預期年支出的三十倍或更多，全看哪個數字讓我們比較安心。作者個人是用二十五倍，因為他有另一筆可以生活一整年的備用金，還有各種副業收入，以及各種未來需要時能運的賺錢技能，他現在也還在賺錢。
我的看法
這個二十五倍原則其實現在已經蠻常見，我自己也是以這個基準出發去做規劃。我個人目前包含交通、伙食和其他開銷，大約需要 2.5 萬元/月，考量到一些臨時開銷，以及想多留點空間，我將我的月開銷設在 3.5 萬，一年下來就是 42 萬元。
考量到通貨膨脹，在 20 年後大約要 62 萬才有今天的同等價值（這還是我用 2% 的通膨率去算，應該會更高），於是，我將目標訂為，先以 65 萬元/年為我的年支出，乘上二十五倍之後，會得到 1,560 萬的數字，這就會是我的財務自由目標，擁有 1,560 萬的儲蓄或同價值資產。
至於要如何達成，我大致上會以投入股市，長期持有優質股、指數股的方式來讓資產逐步往上提升，同時，在網路上經營一些副業來做為補帖，並盡可能在工作中繳出好表現，爭取加薪的機會。有了明確的目標之後，對於財務的觀念、要花多少錢也會更加有意識，希望我能盡早達到這樣的目標！
2️⃣ 盡量延遲提領你的投資報酬
作者建議，假如我們要退休，而且有副業或被動收入能輕鬆支付生活花費，那我們就不太需要動用原本該拿去投資的錢，我們的投資也可以在不提領的情況下，繼續複利與成長。
投資不動產就是個好例子，用收到的租金支付生活花費，同時股票投資也繼續成長。而且，作者給了一個很棒的觀念：「你有退休的自由並不等於你必須要退休」。在三十歲前退休的話，以後一定還會想工作的。
如果我們已經不用再賺錢了，這也不等於我們「肯定」不想繼續賺錢，所以未來我們賺到錢可以拿來支應生活，這樣就不會動用到我們的投資報酬。
我的看法
完全同意。複利要想發揮效益的最大前提，就是我們不要去打斷他的發生。作者在書中提到的 3~4% 領率，其實就是讓我們帳戶中，能繼續複利與成長的金額減少，而將這些錢拿來支付我們的生活費。
所以如果可以，盡可能不要動用已經投入股市的錢，就當作這筆錢打水漂了，在生活開銷上，應該盡可能的開源節流，透過副業、節省不必要的開支來應對，讓我們的錢可以完整地參與到市場的成長。
尤其是現在全世界都陷入經濟衰退，這正是進場布局的好時機，若能及時在低價買進，並且保持耐心、長期持有的話，在市場回歸正常時，我們便可以利用這段時間的投資，買出成長曲線，加速資產達標的速度。
反之，若我們不得不在這段時間繼續提領的話，那麼我們就會失去應有的報酬，還可能以較低的價錢出清股票，可謂賠了夫人又折兵。
3️⃣ 越接近退休年限，就應該準備一筆足夠一年開支的緊急備用金
未來如何，我們永遠不知道。因此作者建議，我們可以先準備一筆足夠一整年生活的開銷，這樣會讓我們更有彈性，就算有突發事件或當年股市特別低迷，我們也不至於動用到投資存款。
緊急備用金也可以讓我們有隨時有更多錢可以花，不用從投資帳戶裡提領。擁有一筆「額外的」金錢作為備用，我們會更有彈性。不一定要保留現金，因為通貨膨脹，現今會在不知不覺中貶值，作者認為定存會是一個不錯的選擇。
我的看法
一年算是比較保險的數字，我個人是打算先存 3~6 個月的備用金，在我剛出社會的前十年，我會想盡可能地讓現金在股市當中成長。目前我準備先準備至少 10 萬元的預備金，讓我能更充裕的去應對人生中會碰到的挑戰和意外（像是離職、突然需要支付的醫藥開銷等等）
而作者提及的是「接近退休年限」，也就是你準備要退休之前要多做一手準備，畢竟，股市不是年年成長，如果能多一筆預備現金，讓我們能在布局上多更多彈性，這也是我相當認同的。不過，由於我現在講退休還言之過早，因此我會先將這件事謹記在心，先多將手上的錢投資在股市。
4️⃣ 若你已經開始提領投資報酬，請盡量降低開銷，即使股市仍在成長
舉例來說，假如去年股市成長百分之二十三，但你只從投資成長裡提領百分之三，就可以將百分之二十的報酬留在股市，未來繼續複利成長。
長期這麼做就可以創造出超過我們生活所需的投資利潤，讓我們未來有更多錢可以用。假如股市下跌，我們便可以考慮使用手邊的現金或發展副業，將提領的額度降至最低。
我的看法
這個我覺得還蠻直觀的，但我想補充的，是可以利用「股息」來作為日常生活的開銷，而不去動用到當年的投資報酬。股息是公司在每季、每年會根據股東持有的股票配給現金或額外的配股，這和當年度的投資獲利是不一樣的（但配息之後股價會下跌去做填息）。
我個人在股票的配置上，會以美股和台股雙管齊下做佈置，在美股的大方向上，以追求成長幅度為主，靠的是每年的股市成長作為資產增值的主力，如果有相關配息，也會繼續投入股市之中；台股的部分，則會找一些高配息、穩定性較高的標的，等買進一定數量的股數後，便可以靠每年配給的現金股利來作為生活費的來源。
不過，這一切都還算是紙上談兵，我目前僅在台股有稍作投資，說白了就是我的錢不太夠，還沒辦法跨到美股。同時，在前期，若持股太過分散，在成長率上也會有些疑慮，所以日後我會如何布局，可能要屆時實際嘗試後才能在這裡和大家分享！
5️⃣ 最後，盡量不要動到你投資的本金，因為本金是驅動投資成長的最大來源
我們上述提到的這些原則，都是建立在提領投資報酬與本金結餘上，但如果我們保留了本金與大部分的投資報酬，這些錢足夠供應我們三十年以上的生活的機率，也會指數增加。
我的看法
這點是長期投資人「務必」遵守的大原則。若想完整的參與市場的成長，買出許多專家說的平均年畫報酬率 7% 以上報酬，你就必須沉住氣，在股市下跌的時候伺機買進價格低的股票，股市上漲的時候靠定期定額慢慢加倉，持有至少 10 年以上，你才能確實享受到複利的威力。
幸運的是，我還年輕，因此，持有個 10~20 年對我來說完全沒問題。透過持續的學習投資知識與概念，我對自己的投資組合規劃也愈發明確，只要掌握這些簡單但重要的原則，持續投入，長期持有，不動用本金，遲早會有豐厚的報酬，進而達到我的目標。
四個原則增加理財成功的機會
作者提到，每個人都想快速致富，或許我們做得到，但光是讀這本書並不能幫助我們快速變有錢，而是加快變有錢的速度。不論我們需要五年或二十年去達成我們的財務自由數字，遊戲的規則對每個人來說都一樣：少花錢，多賺錢，最小化繳納的稅金，盡可能投資。
雖然我們已經大致明白要達成財務自由的策略（我建議看完整本書會更有把握），但唯有拿出行動，這些策略才有意義。在此，作者提出了四個準則作為我們優化財務框架的基礎，大大增加我們在賺錢與其他領域上成功的機率。
一、立刻開始行動
「請記得，這本書的目的，是將你的金錢與時間予以極大化，所以你要盡快開始執行本書的策略，不要再浪費時間了。現在就開始行動，就是今天。」作者在開頭如此說道。
無論是提高每月儲蓄的比例、計畫爭取加薪、展開新的副業或多存 100 元，反正就是去做，現在！
「開始行動」比「做出完美的決策」更重要。選擇做眼前「已經夠好的」，比起等待完美的時機、完美的工作或完美的想法更重要。不要花力氣過度分析，不要等到做好萬全準備才開始。我們可以邊做邊學，況且已經有許多前輩走在財務自由的道路上，我們可以向其他人學習。永遠可以學到新知識。
無論看過多少書，上過多少課，還是無法取代實際行動。作者認為，當我們擁有更多經驗，就越可能根據可預期的結果，做出決定，讓我們更容易看見賺錢的機會，投資也會變得更加簡單。這會讓我們可以沉著的應對風險，知道什麼時候該接受風險，也更有能力判斷什麼時候該答應，什麼時候該拒絕。
作者建議我們，試著回答下列的這三個問題，並寫信給一年與五年後的自己：
- 財務自由，對我來說代表什麼？
- 能讓我快樂的事情是什麼？
- 一年後我在哪裡？五年後？
二、保持專注，學會說不
賺錢很容易，浪費時間也很容易。
我們花數小時漫無目的地上網，或一口氣追劇追一整個周末。人都很會浪費時間。但請記得，時間是我們最珍貴的資源，盡可能把握時間。
作者認為，不論我們花多少時間坐在桌子前，或記過多少電子郵件，或開過多少會議，或完成多少事；假如我們的方向不正確，就無法創造價值。
如果我們想在金錢（或其他領域）上成功，就必須拒絕任何與我們無關的事。誰最在乎你的時間或金錢？只有你。假如我們只會逆來順受，那麼生活將會毫不留情地耗盡我們的時間與金錢。這個世界就是這樣運作的。如果不抵抗潮流，就會被捲走。
當我們花越多時間專注在能賺錢的事情，花越少時間在其他地方，就會越有效率。朋友約你下班後去喝酒，但你可以把間拿去做副業，這次婉拒邀約，就能讓你距離達成目標又更進一步。若朋友約你周二晚上一起看電影，但你還沒完成當天的副業進度，那就更應該婉拒。你的婉拒，長遠來看，其實幫了你們兩個一個忙。
作者提醒我們，要記得，今天的一千塊錢可能是二十年後的一萬塊，你今天兼職一小時的價值可能是未來二十或三十小時的自由。請留意自己的時間，以及我們認為重要的事。學會區分重要與不重要的事，學會用更覺察的心來取捨事情。
作者提供了 10 個拒絕雜物、立刻開始專心的方法：
1️⃣ 檢視代辦事項：清單上是否有不符合你的目標、不重要、不用今天做的事？
2️⃣ 檢視行事曆：有甚麼可以取消的約會嗎？
3️⃣ 查看行事曆，每天至少花五分鐘思考自己的財務。作者建議把它當作早上起床後的第一件事，變成每天早上的習慣。
4️⃣ 檢查行事曆，每天至少花五分鐘思考自己的財務。這個動作不等於漫無目的的浪費人生。無論是讀一本書、與朋友打籃球或任何想做的事，都要規劃出確切的時間。生活永遠有辦法能阻礙你去做自己想做的事。
5️⃣ 假如郵件太多，請重設新的個人信箱，只讓親近的家人與好友知道。過度依賴郵件建立關係，是大多數人浪費時間的最大原因。
6️⃣ 將手機調成飛航模式，電腦也不連接網路。這就是你的專心模式。
7️⃣ 將約會與電話集中在一週特定幾天的特定時間。作者通常會有整整一天一夜不接任何電話。請記得在處理任何事之前，要先留時間給自己。
8️⃣ 取消任何有可能干擾自己目標、對自己沒幫助的訂閱項目、課程或約定。
9️⃣ 假如你有另一半，安排時間與他們討論你的新規劃，請他們一起參與。
🔟 下次有人請你做某件事時，先想想這件事是否符合你的個人目標或專業領域目標。
三、持之以恆
作者提及，這本書中提供的策略並沒辦法讓我們一夕致富，但假如我們有恆心，這些策略能幫助我們「慢慢變有錢」，這就是為什麼持之以恆很重要。
成功建立在日常習慣上。每天花幾分鐘控管你的財務，試著賺更多錢，增加儲蓄率。假如每天花幾分鐘管理金錢，我們會變得更警覺，金錢管理也會變得更簡單。
作者在每日、每周、每月、每季以及每年，都會花一定的時間來檢視自己設下的目標，還有哪些地方可以優化？隨著投資隨時間成長，作者建議，我們也應該開始定期審視或優化我們的支出、收入與投資。
四、分享知識，也了解何時應該請求幫助
不論你有多了解某個東西，一定有人比你懂更多。大家都不太敢談錢，我們不敢與身邊的家人、朋友、伴侶談錢。在不知道正確答案或背負龐大債務時，我們也害怕尋求幫助。我們對另一伴隱藏自己的負債或消費，因為我們害怕對方對自己做評斷。
作者認為，達成財務自由最快的方法，就是不斷向其他人學習、保持好奇心、永不放棄。多閱讀、下載 Podcast、參加課程，學到的任何事都能對我們的人生帶來複利效果。我們的大腦天生就能找出規律的模式與連結新資訊，我們讓自己接觸越多關於錢的想法，能學到的與賺的錢也越多。
作者也建議我們可以就財務問題或在遇到複雜的議題時找人諮詢。很多財務顧問甚至願意透過通訊軟體，在你方便的時候與你聊天（這可能在美國比較盛行）。我們應該利用財務顧問彌補自己不足的知識，而不是請他們管理你的錢。
我的看法
其實這四個原則在我看完眾多的投資書籍之後，發現是每個成功的投資人都會遵照的大原則。雖然內容有些許不同，但「採取行動」、「專注在最重要的事情」、「持之以恆」以及「尋求專家協助」這四點，的確是通往財務自由路上，最需要遵守的事情。
我現在因為還是學生身分，因此對於這些原則，目前都還算可以堅持，進入股市、每天花時間閱讀、學習投資相關知識、抱持「長期持有」的觀念以及多去和前輩交流..都是我正在做的事情，這其實也和我看過許多書有關，我知道哪些事情是大神們都會做的。
雖然我還不是大神，但只要我做了那些大神們都在做的事，然後持續做個 10 年，我想，哪怕我最終成不了大神，但成為一個小有成就的平凡人會是意料之中的結果。希望我在進入社會之後，能保有這樣的初衷和餘裕，一步步地完成我財務自由的目標。
總結
我會給這本書 5 顆星的評價（滿分）。
如我在文章前面提到，這是奠定我財務觀念基礎的啟蒙書籍，對我的影響之大，不亞於原子習慣當初帶給我的震撼。雖然因為是第二次閱讀，沒有像之前那般的悸動，但對於書中提到的「財務自由」以及如何開創更多收入來源等，依舊是我現在努力在做的事。
我相當推薦對於理財有興趣的朋友都應該來看看這本書，當你想要掌控你的金錢，代表你希望透過這些錢來讓你的生活更加順遂。而這本書提到的幾個關鍵原則，都能讓我們重新建立起正確的財務框架，做出心態和行為上的改變，一步步打造錢永遠夠花的投資組合。
總結來說，雖然書中有絕大多數是位美國人所寫，包含稅務、投資報酬率以及相關的一些社群推薦，但我認為還是有很多底層邏輯可以放在台灣的我們身上使用。在副業開創、開源節流、長期投資以及房地產操作等，其實在台灣也是以相似的模式存在，只要我們掌握關鍵的幾個觀念，並且付諸行動，相信我們達成財務自由的時間，也會逐漸縮短。
這是一本除了觀念之外，也蘊含很多具體行動指引的書籍，裡面的觀念我到現在都也正在實行，若有機會在未來 10 年內完成這個目標，我會再額外撰寫一系列的文章來和大家分享我的實踐心得！
Takeaway
- 開創副業。這是我去年就很想做的事，我雖然有透過經營自己的部落格來建立副業的模型，但顯然，這條路我還要走一陣子才會有所收穫。因此，我在第二次看完這本書之後，決定開始在小雞上工或 Tasker 這類接案平台上，開始去打零工。除了體驗不同的工作以外，將這些額外的收入拿來支付我的課程、買書費用，也會讓我在投資股市的額度獲得提升，更加快速地達成階段性目標！
- 每月、每季、每年花時間檢視我的資產總額，以及設下階段性目標，更具體的劃出通往財務自由的路徑。我現在雖然會每天記帳，也會留意我的投資組合，但對於更長遠的規劃，我現在還是有點太過模糊，這是我要改進的地方。因此，我會從這個月底開始，檢視每個月的支出、收入和投資成長幅度，去規劃出下個月、下個季度甚至是隔年的目標金額，並以此往上推，一路估算到達成目標所需做出的準備。
